商车费改再陷怪圈 服务与消费者支出不匹配

简介：费率市场化试点以后，行业的获客成本更进一步下降;另一方面则是保险费的上升，长此以往，保险公司大自然也将处在夹缝中存活，经营状况不容乐观。4月中下旬，多份牵涉到车险费率市场化改革的文件已印发至保险公司，而在前期两批共18个地区试点之后，商业车险费率改革未来将会全国铺开。

去年6月1日起，黑龙江、山东等首批6个试点地区全面推行商业车险改革，今年年初已将试点砖向第二批12个地区。费率改革最先的试点早已相似一年。今年一季度成绩单表明，前十大车险公司的集中度在上升，一季度，首批试点地区车险保险费收益为258.66亿元，同比快速增长11.30%，车险综合成本亲率同比上升1.32个百分点为94.18%，第二批试点地区车险保险费收益为590.90亿元，同比快速增长12.12%，车险综合成本率为94.37%，同比上升1.66个百分点，较试点前上升2.26个百分点。

不俗的成绩单背后，面临6200亿元的车险市场，保险公司有厌真是，超强九成公司车险业务亏损。一位不愿明示的财险公司高层回应，车险费改以来，车的保险费在上升，但费用却在下降，而且最近一阶段下降得十分慢，目前阶段，公司十分重视赔偿，这一环节甚至要求了公司的轮回。消费者、修理厂、配件商甚至保险公司对现状都不失望，正如上述财险公司高层所言，保险公司获取了各项服务，依然绝望在亏损的边缘。

车险行业综合费用率在30%-40%的区间，保险费的30%以上作为渠道费用，个别公司代价的渠道费用甚至超过50%以上，费率市场化在一定程度上激化市场竞争，使渠道费用更进一步减轻。“目前对车险行业而言，顶层设计标准要先行，监管层只有制订统一的规则标准，增大业内监管的力度。”中国市场学会风险管理专业委员会主任张学辉认为。另一位不愿明示的保险研究学者则回应，“要想要解决目前的困局，还有一个思路，保险公司要改变盈利点，即通过车险等业务取得一个现金流，更加多专心于投资来提升收益，而不仅就是指保险费中赚”。

各方反感现状保监会公布的数据表明，2016年第一季度，首批试点地区车险综合成本率为94.18%，同比上升1.32个百分点，较试点前上升2.09个百分点;第二批试点地区车险综合成本率为94.37%，同比上升1.66个百分点，较试点前上升2.26个百分点。面临这稳定的数据，一位大型财险公司车险业务人员直言，这也许只是表面上的安静。上述财险公司高层回应，车险费改试点实行后，保险公司的经营状况与此前设想的甚至忽略，保险费是上升了，但是费用却下降了，而且下降得十分慢。来自一份业内交流数据表明，2016年1月，车险综合成本亲率100.6%，同比下降0.91个百分点;综合赔付率56.81%，同比上升5.44个百分点;综合费用率43.79%，同比下降6.35个百分点;直到3月，这一数据也并无显著变化，综合成本亲率99.16%，综合赔付率58.14%，综合费用率41.02%。

今年1月，也是第二批费改试点的开局之际，保险公司或许想要借以逃跑宣传窗口期。综合费用率下降，最主要原因是各家公司通过高额补贴来占有市场，其中补贴还包括中介的手续费、业务员的鼓舞以及客户的补贴等。该人士举例称之为，由于部分4S店的新车用户较多，从而构成较高的议价能力，保险公司想退出新车保单这一块，就不会压低渠道酬劳，山东甚至河北等个别地区，销售渠道可取得的返点甚至超过50%-55%。路经今年3月，车险行业综合成本亲率降到99.16%，赔偿部门做到了相当大的希望，上述大型财险公司车险业务人员也回应，今年以来，赔偿工作特别是在难做，这一块比以往大大趋严。

上述管理层甚至直言，车险公司未曾如此推崇赔偿这一环节，赔偿的同事基本天天加班费，领导层也在大大施加压力，因为这一环节早已要求了保险公司未来的命运。尽管如此，目前大家的希望却未获得各方的失望，消费者、修理厂、配件商甚至保险公司，他们对于现状都不失望。首先是消费者，指出我递了1000元的保险费当中，有三四百元是其他费用，这个费用对自身而言公平吗?确实用作支付的有可能只有五六百元，消费者者不愿为其他费用买单，而修理厂某种程度经营艰难。保险公司缴了保险费之后，还包括系统的建设、营销的费用，最后发现自己也很难做营利。

既得到消费者的接纳，保险公司也在绝望的边缘，除了大型险要企中，人保等盈利水平提升，大部分保险公司净利上升甚至上升，2015年报告表明，超强九成险要企的车险业务经常出现亏损。服务无法与消费者开支给定上述不愿明示的保险研究学者回应，导致现在这种状况，监管与机构都有责任，首先监管层没业外监管的权利，而且对于业务监管有可能不存在一些不做到的问题。

个别大型保险公司由于此前盈利水平较好，因此在营销费用上更为财大气粗，中小公司为了获客，不能代价更高的成本，这也不难理解，为何车险公司的综合成本率居高难下，费率市场化试点以后，行业的获客成本更进一步下降;另一方面则是保险费的上升，长此以往，保险公司大自然也将处在夹缝中存活，经营状况不容乐观。如此一来，保险公司提供的保险费对应的服务无法与消费者开支给定。除了线下渠道以外，一些线上的平台也开始参予车险整个链条，近年来还包括车车、ok车险、最惠保等比价平台转入人们的视线。

在张学辉显然，全然的比价，补贴在车险领域很难立住脚跟，因为出售车险是低频事件，一年一次，通过补贴并无法强化客户的黏性，最后还是各不相同线下服务，凡是有赔偿经验的客户都会找到，他们更加偏向自由选择服务便利、声誉好的公司投保，车险的核心竞争力在于服务体验，而不是全然的比较价格。而如今，各路资本对于车险比价平台分外耐心。“比价只是开始的切入点，甚至是一个噱头，最惠健早已转型为交易服务平台。”最惠健创始人陈文志回应，面临6200多亿元保险费，第三方互联网平台仍然力量弱，保险费占到比不及千分之一，甚至可以忽略不计。

传统保险公司销售渠道，不管是线下服务商，还是通过电话销售、代理人销售，都必须开销极大的销售成本，总体的成本大约占到三成，由于车险又是比较标准化的产品，中国平安、人健、太保等多家公司很早已开始尝试在互联网上去传销保险，互联网车险也在快速增长，去年年底，32家经营互联网车险的财险公司，保险费超过716亿元，而2012年这一数据仅有为101亿元。“传统的代理渠道流程很长，而且目前线下渠道竞争十分激烈，我们通过互联网比价平台，减少出售的流程，从另一角度而言，保险公司自身创建电销、网销营销中心，投放相当大，大量的重复建设，通过第三方的互联网平台也减少了保险公司的管理与营销成本。

”陈文志回应。陈文志还补足道，搭起这样一个平台，是想要让业务员以及用户有一个较好的询价以及在线交易。比价不是最重要的，业务员很艰辛，而且不告诉车险底价是多少，因为有所不同公司、有所不同地区的计算出来模型不尽相同，业务员必须通过有所不同保险公司问价，效率不低，而比价平台的正式成立协助这些人更佳地在线比价以及交易。一位互联网保险公司创业负责人则指出，互联网车险的发展一定无法局限在比价、出售这一环节，而是要将出售、赔偿、其他服务横向化，目前早已有科技公司在尝试将线下服务的场景与各家公司的产品之间切断，用户在自由选择产品时将仍然局限于价格的标准，某种程度可以按照自己的市场需求，比如说服务网点的便利性等展开自由选择。

回应，张学辉建议，汽车行业较为尤其，汽车后市场最差只捉一个点进行，要想要展开切断布局，要么最少掌控客户、要么掌控技术，要么掌控渠道，任何一端没有强有力的推展，在这个行业当中无以有竞争力。“现阶段并不主要考虑到盈利模式。”陈文志还认为，与各家公司合作方式也不尽相同，对于通过最惠健平台交易的车险，平台只是共享一小部分代理人的报酬，有了数据、用户之后，平台将不仅仅限于比价，而是想要做到更加专业的事情，比如老大保险公司更佳地展开风险自由选择、制订风险准则，在赔偿上协助保险公司以防欺诈，展开产品创意、产品研发等，甚至是与保险公司联合开发市场需求严重不足的产品。

然而在比价平台蓬勃发展之出有，也遭一些保险公司的杯葛，某种程度是担忧这些网络平台客户量减少以后，提升竖井费用。回应，上述不愿明示的保险研究学者认为，车险以及其他行业很多人都想要去政治宣传别人，寄予厚望别人碗里的肉。但想让车险这个行业更加身体健康地发展，只有协作。

协作还包括这种心态的祥和，同业机构之间不仅是竞争，当然短期内这种状态很难达成协议，这必须企业提高自身的责任意识，而不是全然地抢占市场，捣乱市场环境，或许接下来的竞争不会让一些公司想到，而这种环境下同业的其他公司很难从这一过程中受益。顶层设计标准要先行在上述财险公司高层显然，目前车险行业早已转入一个怪圈，比如打麻将，人们最后找到，玩牌的都亏钱，只有获取场所和服务的棋牌室赚，车险行业还不尽相同，保险公司(搭起系统以及获取服务)相等于棋牌室，最后却要面对亏钱。整个车险的费用当中，有30%甚至更高是用于渠道费用。

保险公司也曾想要挣脱渠道的制约，但面对业务快速增长的压力，想做到大市场，不得已委曲求全。然而，这种自由选择或许让财险公司步入了一个死胡同，如今费率市场化仍在配套，尽管赔付率有所上升，但竞争也在更进一步激化，造成渠道费用进一步提高，而整体上车险要费率却在上升。

与此同时，在白热化的竞争中，保险公司为了占有市场，在核保环节过于慎重，这也是原因之一，如果投保环节严格，赔偿管理的成本大自然不会下降。这一现状能否斩?销售渠道方面，互联网渠道也许有一点更进一步探寻，将传统车险切割成为各种个性化场景去符合有所不同消费者的个性化市场需求。

除了保险公司的网销以外，像BAT以及一些互联网创业公司也在根据有所不同场景市场需求，对车险业务进行布局，未来也许不会引发波澜。对于保险公司而言，有适当强化风险自由选择，防止一些道德风险事件，即本不应支付的事件却由保险来买单。

上述互联网保险公司创业负责人回应，未来我们除了要打通车险要整个服务链，还要在发展中确实做风险前置，在前端风险自由选择中严苛检验。希望公司展开精细化经营，某种程度提升公司的业务质量，使公司经营管理更加高效。

事实上，早在2003年1月，第一次车险费率市场化打开后，各家保险公司就将车险费率整体上调了10%-15%，有的保险公司费率的最低降幅甚至多达30%。让车险整个行业亏损激化，最后行业实施的低于禁售，才引领行业向身体健康的方向发展。

不难想象，如果费率降至一定幅度，与之对应的必定是服务质量的上升，从而引起消费者不失望，对于保险公司的口碑构成有利影响，新一轮的车险费率市场化如何防止历史的重演，监管职责首当其冲。在张学辉显然，目前对车险行业而言，顶层设计标准要先行，监管层只有制订统一的规则标准，增大业内监管的力度，才能使行业身体健康有序地发展。

保险行业作为经营风险的类似行业，具备社会管理职能，费率市场化的前提理应基础费率，由行业明确提出。因此，费率要市场化要有基准的市场化，也要有社会管理的职能。

作为保险公司而言，同业机构找准定位，差异经营，各家公司最差根据股东业务及渠道特点，找准自己的定位，精细化经营。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。

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